재무설계 스스로 하는 방법 !
재무설계란 개인의 상황에 맞는 재무목표를 설정하고 현재 재무상태를 파악하여 목표를 달성할 수 있는 계획을 새워 실천해 나가는 것을 의미한다. 이전 포스팅에서 통장정리와 지출관리하는 방법을 보고 왔다면 본인의 재무상태를 어느정도 파악할 수 있엇을 것이다. 이제 세부적으로 들어가서 재무설계의 큰틀을 보고 목표를 세우고 돈에 대한 통제력을 높이는 방법을 알아보자.
재무설계 스스로 하는 방법 ! - 무료설계의 함정
#본 포스팅은 '당신이 속고 있는 28가지 재테크의 비밀' 도서를 참고하여 작성되었습니다.
① 재무목표를 세우고 우선순위 정하기
재무목표에는 크게 결혼자금, 주택자금, 은퇴자금등을 꼽을 수 있겠다. 각각 상황에 따라 우선순위를 정하는 것이 중요하다. 또한 재무적 관심사에 대한 고려도 필요하다. 예를들어 신입사원이라면 건전한 소비습관 형성이 중요하다고 할 수 있겠고, 신혼부부라면 결혼과 동시에 생긴 각종 대출이나 소득원에 대한 고민이 그리고 이미 일정수준 이상의 자산을 형성한 사람이라면 안전한 자산증식방법이 대표적으로 중요한 부분이라고 할 수 있겠다. 여기에 대해서 본인의 최우선적인 재무목표를 세우고 중요도를 구분하여보자.
예시 ) 목표 : 자동차 구입자금 만들기 / 기간 : 3년 / 예상금액 ( 5,000 만원) / 방법 : 올해 6월 적금 만기 ( 약 2,300 만원 ) , 펀드 만기 2019년 3월 만기 ( 약 2,000 만원) , 자유적립적금(3년) 신규 금리 3% 상품 : 700만원
② 재무상태표를 만들어 현재 재무상태를 점검하기
재무상태표는 자산현황과 현금흐름으로 이루어지는데 이는 앞으로의 계획을 세우는 기준이 되므로 정확하게 기입하여야 한다. 정확한 진단 없이는 최상의 솔루션을 기대할 수 없고 부정확한 재무상태표는 오히려 혼란만 야기하기 때문이다. 이때 현금흐름 시스템이 잘 갖추어져 있지 않다면 현금흐름을 개선하는 것이 급선무이다. 사실 재무설계에서 가장 중요한 것은 바로 현금흐름을 정비하여 돈에 대한 통제력을 높이는 것이기 떄문이다. 원할한 현금흐름을 갖추고 있지 못한다면 예상외의 지출의 변수에 대응할 수 없게 된다. 가계부양식은 인터넷에서 엑셀파일로 많이 받을 수 있으니 본인에게 맞는 양식을 선택해 꾸준히 작성을 하는 것이 중요하다.
이제 스스로 재무설계를 하는 큰 틀을 알아보았는데 그렇다면 왜 시중에서 많은 광고를 하는 무료설계를 이용하지 않고 스스로 재무설계를 하여야만 할까?
무료설계를 안하고 스스로 재무설계를 하여야 하는 이유 !
무료 재무설계의 목적이 상품판매이기 떄문이다. 그들의 권유방식에 예시를 들어보겠다. 보험상품에는 보장성보험과 저축성보험이 있다. 일단 무료 재무설계를 받으면 그들은 기본적인 위험관리를 위해서는 보장성보험이 필수라면서 가입을 권유한다. 여기까지는 충분히 이해할 수 있다. 보장성 보험은 누구에게나 하나쯤은 필요하기 때문이다.하지만 이후부터 저축성보험을 판매하게 되는데, 이 저축성보험은 이전 포스팅 비과세저축보험 VS 은행정기예적금 에서 다뤘던 만큼 목돈 만들기에는 터무니 없는 상품이다. 안본 독자들은 보고 오는 것을 추천한다.
이 저축보험을 판매하는 과정은 바로 재무목표를 설정할때 단기, 중기, 장기로 나누고 이 부분에서 장기 재무목표인 은퇴자금을 저축보험에 가입시키는 것이다. 은퇴자금은 우선순위와 상관없이 장기상품인 저축보험으로 가입하는 것이 좋다고 강조한다. 하지만 위 포스팅과 지금 포스팅을 읽은 독자분들은 이런 상술에 당하지 않을 것이다.
여기까지 재무설계하는 방법과 기본적인 양식, 무료설계의 함정에 대해 알아보았다. 우리모두 재무설계를 열심히 공부해서 현명한 소비를 실천해보자.
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